Психологи заметили: во время кризисов (экономических, финансовых, политических) меняется поведение прекрасной половины человечества – юбки удлиняются (чем глубже кризис, тем длиннее юбка), а легкомысленные оттенки губной помады уступают традиционному красному цвету. Вполне понятная реакция – нужно быть осторожнее, не до экспериментов. Наверное, так себя ведут и мужчины, но так как косметикой мало кто из них пользуется, а длина брюк не слишком вариабельна, то это проявляется не так наглядно.

Та же ситуация – осторожность и выжидание – наблюдается на рынке недвижимости, определяющем востребованность ипотечных кредитов. Потенциальные покупатели надеются на падение цен, в свою очередь, девелоперы и рядовые продавцы сопротивляются, как могут. У кого запас финансов позволяет переждать злые времена, тому легче. Над кем кружит опасность невозвращенных кредитов, штрафов и экзекуций, понемногу сдаются. То здесь, то там объявляются скидки, и немалые. Но ни массового обвала цен, ни всплеска спроса на подешевевшую в связи с кризисом недвижимость нет, как нет. Если что и дешевеет, то в каждом случае пока это явный признак возврата завышенной прежде цены к оптимуму. Замер и прирост количества ипотек.

Дешевле не будет

Банк GE Money Bank опросил в январе 2009 года тысячу человек, что они предпринимают в условиях кризиса, как намерены распоряжаться денежными накоплениями. Если раньше большинство пражан планировало вкладывать деньги в недвижимость, в иные дорогостоящие предметы, не боясь брать кредиты, то сейчас ситуация в корне изменилась. 60 процентов людей теперь предпочитают не рисковать, экономить и не пускаться в крупные затраты, которые в наше непредсказуемое время могут легко обернуться авантюрой.

Однако каждый нуждается в крыше над головой и, невзирая на кризис или другие напасти, где-то должен жить. Одно дело, когда речь идет об инвестиционном интересе и в покупку жилья вкладывается свободный капитал в расчете на его сохранение и приумножение, другое – когда человек живет в арендуемой квартире и вынужден ежемесячно отдавать свои кровные.

Такие люди (а их немало) – надежда и спасение ипотечных банков. Сегодня эти потенциальные покупатели внимательно следят за развитием событий, динамикой цен и процентных ставок, но через месяц-другой, может, чуть позже, направятся в банк. Банкиры их ждут с большим нетерпением, но стараются это скрыть, типа, мы и сами не знаем, выгодно ли нам выдавать кредиты, где гарантии? В любом случае, в один голос они обещают: пусть Центробанк снижает ставки сколько угодно, ипотеки дешеветь не будут! Берите, пока не подорожало.

На осень 2007 года средняя ставка ипотечного кредита в Чехии составляла 5,34%. В декабре ЧНБ снизил основную ставку на половину процентного пункта, доведя ее до 2,25%. Следующее снижение было сделано через месяц. После последнего снижения основной ставки Чешским национальным банком до 1,75% шеф Ипотечного банка (в 2008 году выдал 21 000 ипотек на 40 млрд. крон) Ян Садил своих потенциальных клиентов не обнадежил: «На ставки ипотечных кредитов это не повлияет. Дешевле не будет».

По его словам, деньги на выдачу ипотечных кредитов по-прежнему в дефиците: «Более высокие расходы на рефинансирование мы должны перенести в проценты по выданному кредиту. Единственное, что мы можем сделать для клиента, это одноразовые краткосрочные скидки по определенным видам ипотек. С середины февраля, например, мы не берем оплату за оформление кредита». Так как ставки дешеветь, по убеждению банкира, не будут, достигнув дна, то остается одно из двух – или они застынут, или будут расти сообразно меняющейся на рынке ситуации. Отсюда вывод – лучше оформлять ипотеку с фиксированной ставкой на максимальный срок – 5 лет.

В декабре 2008 года средний размер ипотечного кредита составлял в Чехии 1,9 млн. крон, что на 172 тыс. крон больше, чем в ноябре. У ипотек с минимальным годичным сроком фиксации средний размер еще выше – 2,4 млн. крон. Однако в декабре 2008 года более половины клиентов при заключении ипотечного договора избрали максимум – 5-летний срок фиксации ставки.

Тот, кто, например, в 2005 году (тогда ставка была вообще смешная – 3,64% годовых) взял ипотеку на 20 лет в размере двух миллионов крон с 5-летней фиксацией, сегодня платит 11 862 кроны. Та же ипотека сегодня (уже под 6%) обойдется в 14 366 крон, т.е. на 21% больше.

По заказу журнала на русском языке «Чешский Дом». В сокращении. Полный текст статьи читайте в очередном номере печатной версии журнала.